北京金融法院
民 事 判 決 書
（2023）京74民終1672號(hào)
上訴人（原審被告、反訴原告）：張某,男，住北京市。
委托訴訟代理人：張夢華，廣東金唐律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告、反訴被告）：某保險(xiǎn)股份有限公司。
負(fù)責(zé)人：曹某。
委托訴訟代理人：李巧玲，北京雍文律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：盧曉琪，北京雍文律師事務(wù)所律師。
上訴人張某因與被上訴人某保險(xiǎn)股份有限公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服北京市東城區(qū)人民法院（2023）京0101民初2416號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2023年9月14日立案后，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意，依法適用獨(dú)任制，公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人張某及其委托訴訟代理人張夢華，被上訴人某保險(xiǎn)股份有限公司的委托訴訟代理人盧曉琪到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
張某上訴請求：1.撤銷一審判決，改判支持張某的一審訴訟請求，或者將本案發(fā)回重新審理；2.判令某保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)一審、二審訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：
一、某保險(xiǎn)股份有限公司沒有提供保證保險(xiǎn)合同原件、不能證明電子合同的電子簽名是張某本人所簽署的情況下，一審法院混淆借款合同和保證保險(xiǎn)合同，以借款合同成立推定保證保險(xiǎn)合同成立，屬于事實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤。
1.某保險(xiǎn)股份有限公司提交的《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)投保單》（投保單號(hào)：TB********15,以下簡稱投保單）、《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：BD********48，以下簡稱保險(xiǎn)單）、《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款》《付款金額確認(rèn)書》等一系列投保合同等都是互聯(lián)網(wǎng)在線生成的電子數(shù)據(jù)合同。電子合同的真實(shí)性的舉證責(zé)任在于合同提供方。某保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)依法提交APP中案涉的全部電子合同原件、APP在線操作錄屏、操作人身份確認(rèn)及對(duì)應(yīng)數(shù)字證書、電子簽名驗(yàn)證報(bào)告及可信時(shí)間戳認(rèn)證證明其真實(shí)性，防止在遞交數(shù)字認(rèn)證公司申請前發(fā)生人為篡改。本案中，某保險(xiǎn)股份有限公司在沒有提供電子合同原件的情況下，一審法院在未審查合同原件（電子合同應(yīng)審查判斷電子數(shù)據(jù)生成、收集、存儲(chǔ)、傳輸過程的真實(shí)性），而直接采信缺乏真實(shí)性、合法性，不符合最高人民法院《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》關(guān)于電子證據(jù)的舉證形式，是屬于違法采信錯(cuò)誤依據(jù)，在未查明待證事實(shí)基礎(chǔ)上作出的錯(cuò)誤認(rèn)定。
2.上述一系列電子合同中的電子簽名，一審法院在明知電子簽名的數(shù)字認(rèn)證證書不是張某申請的，也不是頒發(fā)給張某的，不符合《電子簽名法》，不是有效的電子簽名的前提下，僅以借款合同成立為由，就推定保證保險(xiǎn)合同是成立的，明顯違反法律規(guī)定，屬于違法判決。
二、一審法院虛假的雙錄視頻、投保軌跡、手機(jī)號(hào)的歸屬來推定某保險(xiǎn)股份有限公司掌握了涉案文件的簽署權(quán)限，是典型的“疑罪有”的錯(cuò)誤思維，違背了“以事實(shí)為依據(jù)”的法律原則。
1.對(duì)于雙錄視頻來說，某保險(xiǎn)股份有限公司并未提供視頻原件，從視頻內(nèi)容和某保險(xiǎn)股份有限公司陳述的借款流程來看，該視頻并非在某保險(xiǎn)股份有限公司系統(tǒng)上錄制的，也不是提供給某保險(xiǎn)股份有限公司的，視頻沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)的金額，無法證明某保險(xiǎn)股份有限公司與張某合同訂立的真實(shí)性。
2.關(guān)于操作軌跡，某保險(xiǎn)股份有限公司無法回溯購買保險(xiǎn)的過程，無法證明張某具有購買保險(xiǎn)的真實(shí)意思表示。一審法院罔顧某普惠不具備金融保險(xiǎn)中介資格，不屬于合法的銷售平臺(tái)，強(qiáng)行推測已跳出保險(xiǎn)鏈接。
（1）某普惠APP不具備簽署金融電子合同的許可，據(jù)某保險(xiǎn)股份有限公司主張本案中的所有的電子合同都是在某普惠APP上簽署的，然而合同簽訂時(shí)，該APP所有者某普惠咨詢管理有限公司并未按照法規(guī)要求取得增值電信業(yè)務(wù)（ICP）許可，屬違法經(jīng)營。
（2）某普惠APP屬于非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，某普惠APP并沒有獲得金融保險(xiǎn)中介資格，不能為其他金融機(jī)構(gòu)提供金融中介服務(wù)，也不能向客戶推薦其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，不屬于合法的非自行平臺(tái)。
（3）對(duì)于某保險(xiǎn)股份有限公司主張的鏈接跳出的真實(shí)性張某在一審期間請法院予以核實(shí)，但是一審法院在保險(xiǎn)流程都沒有弄清楚的前提下，在不清楚某普惠APP是否具備金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)的前提下，得出某保險(xiǎn)股份有限公司不違反《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》規(guī)定的結(jié)論，作出違法判決。
（4）某保險(xiǎn)股份有限公司無法提供實(shí)名認(rèn)證界面。根據(jù)某保險(xiǎn)股份有限公司自述，其實(shí)名認(rèn)證的來源是某普惠APP的數(shù)據(jù)。
（5）某保險(xiǎn)股份有限公司不能提供張某購買保險(xiǎn)的閱讀界面。
3.手機(jī)短信記錄，均是由某保險(xiǎn)股份有限公司自行提交的，一審法院沒有向電信部門核實(shí)短信的真實(shí)性的前提下，僅僅憑借某保險(xiǎn)股份有限公司自行制作的短信記錄，手機(jī)號(hào)碼屬于張某，就推定張某收到了短信，與某保險(xiǎn)股份有限公司簽訂了電子合同，是錯(cuò)誤的。
三、本案實(shí)際控制并完成電子簽名的主體系某保險(xiǎn)股份有限公司的關(guān)聯(lián)公司某科技有限公司，某保險(xiǎn)股份有限公司在未獲得張某的同意或授權(quán)的情況下，擅自利用非法的數(shù)字證書所簽署案涉電子合同無效。
四、某保險(xiǎn)股份有限公司提供的理賠回單證明上缺失關(guān)鍵信息流水號(hào)，缺失理賠的流水就無法證明有發(fā)生真實(shí)代償理賠，且其提供的《轉(zhuǎn)賬詳細(xì)信息》是自行制作的表格屬于私文書證并非真實(shí)的銀行流水，這涉及到該案立案的案由是否真實(shí)成立，某保險(xiǎn)股份有限公司是否提供偽證以虛假代償發(fā)起虛假訴訟，法院應(yīng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規(guī)定核實(shí)。
五、一審程序違法。
（一）張某依法提交的調(diào)取證書申請，一審法院應(yīng)該要予以安排。一審中，張某提交了調(diào)取證書申請書，一審法院既沒有依法調(diào)取證據(jù)也未依法回復(fù)張某，導(dǎo)致本案的關(guān)鍵、核心證據(jù)缺失，最終導(dǎo)致案件的基本事實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤。
（二）本案應(yīng)該依法追加第三人參加訴訟。張某向一審法院申請的追加第三人參訴，一審法院不應(yīng)無視。本案的判決結(jié)果，和被保險(xiǎn)人某銀行股份有限公司有直接利害關(guān)系，張某在法定舉證期限內(nèi)申請追加其為第三人，一審法官也同樣是既不處理、也不回復(fù)。因此，本案一審法庭的程序違法，本案應(yīng)該發(fā)回重審，或者二審依法調(diào)取證據(jù)并要追加第三人到庭參加訴訟。
某保險(xiǎn)股份有限公司辯稱，一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。請求依法駁回張某全部上訴請求，維持原判。
一、某保險(xiǎn)股份有限公司向一審法院提交的證據(jù)均為真實(shí)、合法、具備關(guān)聯(lián)性的證據(jù)，能夠證明系張某本人使用某普惠APP進(jìn)行借款和投保，張某對(duì)其投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)系明確知悉的。
（一）某保險(xiǎn)股份有限公司在本案一審階段，已將張某在某普惠APP上簽署的電子合同、投保單等單證原件提交至一審法院。該等證據(jù)，均是從后臺(tái)系統(tǒng)中調(diào)取，均為原始電子文本。
（二）北京數(shù)字認(rèn)證股份有限公司（以下簡稱數(shù)字認(rèn)證公司）出具的《數(shù)字認(rèn)證公司電子簽名驗(yàn)證報(bào)告》證明張某的電子簽名自簽署之日起至今未發(fā)生任何改動(dòng)，不存在張某所述的復(fù)制行為。張某簽署的借款合同、投保單等電子合同，均是采用事件型數(shù)字證書服務(wù)和數(shù)字簽名技術(shù)服務(wù)，將張某劃寫的名字圖樣與電子合同進(jìn)行綁定，從而達(dá)到場景固化的目的。
（三）雙錄視頻、投保軌跡截圖、短信記錄均可明確張某對(duì)于借款和投保系明知，是張某本人簽署的投保單、借款合同等電子文本。某普惠APP注冊時(shí)，用戶需填寫姓名、身份證號(hào)、本人實(shí)名銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)并輸入手機(jī)驗(yàn)證碼，進(jìn)行人臉識(shí)別，某普惠APP獲取上述信息并委托全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心進(jìn)行身份認(rèn)證，將張某本人提供的上述信息與全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心存儲(chǔ)信息進(jìn)行比對(duì)，確認(rèn)為張某本人在使用某普惠APP進(jìn)行操作后，才可進(jìn)行后續(xù)操作。上述認(rèn)證過程能夠確保系張某本人正在操作某普惠APP進(jìn)行借款。在完成借款初審后，需投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)用于增信，點(diǎn)擊“繼續(xù)申請”選擇保險(xiǎn)公司后將跳轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司頁面，再次進(jìn)行人臉識(shí)別確認(rèn)為被答辯人本人后，才可進(jìn)行投保操作。全部操作完成后，某普惠APP要求張某錄制雙錄視頻，智能工作人員向張某介紹每月還款構(gòu)成包括本息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，張某回答“清楚”，借款信息核對(duì)環(huán)節(jié)完成，某銀行股份有限公司向張某放款30萬元。在張某借款及還款的全過程，某普惠及某產(chǎn)險(xiǎn)均向張某的手機(jī)號(hào)碼134*****45發(fā)送短信，告知張某登錄某普惠的驗(yàn)證碼、投保信息、承保信息、提醒還款等信息，如張某的手機(jī)號(hào)碼不能接收短信，則無法在某普惠app登錄界面輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行登錄。張某在上訴狀及一審中自認(rèn)其于“2021年3月23日登錄了某普惠app，并在16：42：44對(duì)合同進(jìn)行截圖”，證明張某收到了某普惠app于2021年3月23日16：35：48向其發(fā)送的登錄驗(yàn)證碼1370798。張某的手機(jī)號(hào)碼一直處于正常使用狀態(tài)才可以接收短信，因此張某在2011年1月11日同樣收到了某普惠APP發(fā)來的登錄驗(yàn)證碼770653，亦收到了第二日某保險(xiǎn)股份有限公司向張某發(fā)送的承保及首月保費(fèi)768元的短信。因此，張某對(duì)于向某保險(xiǎn)股份有限公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)系明確知悉且接受的。因此，綜上所述，投保單系張某本人簽署，其對(duì)于投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)、支付保險(xiǎn)費(fèi)系明知。
二、投保單、借款合同等電子文本的簽訂主體為張某是經(jīng)過人臉識(shí)別、銀行卡綁定等多重認(rèn)證，同時(shí)結(jié)合電子簽名后得出的。
三、某普惠app的運(yùn)營主體為某普惠融資擔(dān)保有限公司，持有地方金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，合法經(jīng)營融資擔(dān)保服務(wù)業(yè)務(wù)。張某早已在（2021）京0118民初4169號(hào)民事判決書中自認(rèn)向某保險(xiǎn)股份有限公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，該案判決書的認(rèn)定事實(shí)部分明確載明“2021年1月11日，張某與某普惠融資擔(dān)保有限公司北京融資擔(dān)保分公司簽訂《融資服務(wù)合同》和《委托擔(dān)保合同》，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為張某出局某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）保險(xiǎn)單?！钡诒景钢校瑥埬撤裾J(rèn)向某保險(xiǎn)股份有限公司投保，陳述其本人從未簽署過投保單。兩種表述完全相反。一審?fù)彆r(shí)，法官向張某詢問該問題，張某面對(duì)法官的詢問遮遮掩掩，不予正面回應(yīng)，證明張某對(duì)于投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)系明知。
四、張某歪曲事實(shí)提供虛假證據(jù)，其在本案中陳述的事實(shí)與已生效的民事判決書認(rèn)定的事實(shí)相反。
五、一審法院審理清晰，程序正當(dāng)合法，認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。張某人提交調(diào)查取證申請書，一審法官已于庭前將調(diào)查取證申請書送達(dá)某保險(xiǎn)股份有限公司，要求某保險(xiǎn)股份有限公司向法院提交申請書中所列舉的相關(guān)證據(jù)。某保險(xiǎn)股份有限公司立即對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)中的相關(guān)材料進(jìn)行調(diào)取，同時(shí)聯(lián)系某銀行股份有限公司予以配合出具《保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書》、放款憑證等證據(jù)材料。在一審開庭前，某保險(xiǎn)股份有限公司已將需調(diào)查取證的證據(jù)完整提交，因此一審法院認(rèn)為該申請書無批準(zhǔn)之必要，予以駁回，理由正當(dāng)。本案訴爭的權(quán)利義務(wù)與某銀行股份有限公司無關(guān)，判決的結(jié)果不會(huì)對(duì)某銀行股份有限公司的權(quán)益造成任何影響，相關(guān)事實(shí)經(jīng)審理查明清晰明確，故無需追加某銀行股份有限公司為第三人參與訴訟。
某保險(xiǎn)股份有限公司向一審法院起訴請求：1.判令張某立即向某保險(xiǎn)股份有限公司支付保險(xiǎn)理賠款122012.57元；2.判令張某立即向某保險(xiǎn)股份有限公司支付逾期保險(xiǎn)費(fèi)2661.86元；3.請求法院判決張某立即向某保險(xiǎn)股份有限公司支付違約金，以保險(xiǎn)理賠款122012.57元為基數(shù)，自2021年5月31日起按照每日0.04%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)至實(shí)際付清之日止，暫計(jì)算至2022年11月9日違約金金額為25769.05元；4.請求法院判決張某承擔(dān)律師費(fèi)4萬元；5.全部訴訟費(fèi)用由張某承擔(dān)。
張某向一審法院反訴請求：1.確認(rèn)張某與某保險(xiǎn)股份有限公司之間的合同不成立，自始無效；2.請求法院判令某保險(xiǎn)股份有限公司向張某返還已支付的保險(xiǎn)費(fèi)用1561元；3.請求法院判令某保險(xiǎn)股份有限公司向張某支付的律師費(fèi)2萬元；4.請求某保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)、反訴費(fèi)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：一、關(guān)于張某與某保險(xiǎn)股份有限公司、某銀行股份有限公司辦理保證保險(xiǎn)及貸款情況
某保險(xiǎn)股份有限公司主張張某于2021年1月11日在其處投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，為張某在某銀行股份有限公司借款30萬元提供增信，后其向張某出具保險(xiǎn)單，某保險(xiǎn)股份有限公司提交了《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)投保單》（投保單號(hào)：TB********715，以下簡稱投保單）、《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：BD********48，以下簡稱保險(xiǎn)單）、《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款》《借款合同》（合同編號(hào)：DS******55）、《付款金額確認(rèn)書》為證。投保單顯示：投保人為張某，被保險(xiǎn)人為資金出借主體（依法成立的具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等各類合法的資金出借主體），投保單中以加黑字體載明，“本人知曉本保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行投保，并認(rèn)可保險(xiǎn)公司將提供電子保險(xiǎn)單”?？蛻艉灻幱小皬埬场弊謽雍灻?。同日，某保險(xiǎn)股份有限公司簽發(fā)了一份投保人為張某，被保險(xiǎn)人為某銀行股份有限公司的保險(xiǎn)單，顯示借款本金為300000元，保險(xiǎn)金額為132000元，承保比例為40%，保險(xiǎn)期間自個(gè)人借款合同項(xiàng)下借款發(fā)放之日起至個(gè)人借款合同約定的清償全部借款本息之日止，但最長不超過3年，如果借款人提前還清借款本息，則保險(xiǎn)期間至實(shí)際還款日結(jié)束，月保險(xiǎn)費(fèi)率0.64%，投保人同意由保險(xiǎn)人委托銀行或其他支付機(jī)構(gòu)，從投保人指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。該保險(xiǎn)單中特別約定部分用黑體字提示：投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天及以上，或發(fā)生其他《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款》第四條約定的情形，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，依據(jù)《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款》第三十條約定，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人行使請求賠償?shù)臋?quán)利，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保險(xiǎn)費(fèi)，包括但不限于被保險(xiǎn)人對(duì)投保人所享有的借款債權(quán)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠理賠金額為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日0.04%，向保險(xiǎn)人繳納違約金?！赌钞a(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款》第一條約定，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及批單組成，凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式，其中書面形式包括電子數(shù)據(jù)形式，第三十條約定，保險(xiǎn)人獲取代位求償權(quán)后，有權(quán)要求投保人支付未付保險(xiǎn)費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金及求償產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用，其中，未付保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始，投保人未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，具體違約金計(jì)算方式應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明。同日，張某（甲方、借款人）與某銀行股份有限公司（乙方、出借人）簽訂《借款合同》，約定，借款金額為300000元，借款用途為日常消費(fèi)支出，借款期限自貸款資金發(fā)放之日起36個(gè)月，借款利率為年利率12.8%，借款償還方式為借款本息按等額本息還款法按月償還，甲方接受放款的放款賬戶和還款賬戶均為其名下中國工商銀行賬號(hào)62220202000********（以下簡稱張某賬戶），如甲方未按照《借款合同》約定及時(shí)繳足當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)導(dǎo)致乙方無法按時(shí)扣收應(yīng)還資金，即視為借款逾期，發(fā)生逾期的，逾期款項(xiàng)中的借款本金部分自逾期之日起按《借款合同》約定的借款利率的150%按日計(jì)收逾期罰息復(fù)利?！督杩詈贤菲渌?guī)定中以黑體字載明，甲方授權(quán)《借款合同》乙方在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)使用甲方的信息資料（包括但不限于所提交借款申請信息、身份信息、聯(lián)系信息、金融信息等），如授信管理、貸后管理、營銷推介等?！陡犊罱痤~確認(rèn)書》上載：借款金額為叁拾萬元整，每月還款日以放款后APP展示和短信通知為準(zhǔn)，還款總額為417362.37元，本息合計(jì)362855.14元，保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)15085.28元，擔(dān)保費(fèi)合計(jì)7365.84元，服務(wù)費(fèi)32056.11元，確認(rèn)人處有“張某”字樣簽名，日期為2021年1月11日。經(jīng)質(zhì)證，張某表示無法確認(rèn)上述證據(jù)中電子簽名系其本人簽署，對(duì)上述證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性及證明目的均不予認(rèn)可。
一審?fù)徶校蜕鲜龊贤炗喌倪^程，某保險(xiǎn)股份有限公司還提交了雙錄視頻、某普惠APP投保操作軌跡截圖及人臉識(shí)別照片、系統(tǒng)數(shù)據(jù)截圖、手機(jī)短信記錄、《網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)協(xié)議》《付款服務(wù)授權(quán)協(xié)議》《公證書》及《數(shù)字認(rèn)證公司電子簽名驗(yàn)證報(bào)告》。雙錄視頻內(nèi)容如下：某普惠APP智能工作人員詢問：張某先生，您本次借款30萬元，由藍(lán)海銀行放款，分36期還款，首月還款金額預(yù)計(jì)12854.31元，費(fèi)用包含本息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，具體以還款通知為準(zhǔn)，按合同約定3個(gè)月內(nèi)結(jié)清需支付剩余本金的3%作為違約金，3至6個(gè)月內(nèi)結(jié)清需支付剩余本金的1.5%作為違約金，6個(gè)月后結(jié)清不收取費(fèi)用，本次通過后將自動(dòng)完成放款，請問您是否清楚上述內(nèi)容？張某回答是。經(jīng)智能工作人員多次向張某確認(rèn)是否清楚上述內(nèi)容，如重聽請回答再說一遍，清楚請用普通話回答清楚，如有疑問請聯(lián)系您的咨詢顧問。張某回答清楚。智能工作人員回復(fù)，感謝您的配合，借款信息核對(duì)環(huán)節(jié)已完成。某普惠APP投保操作軌跡截圖及人臉識(shí)別照片顯示：張某在某普惠APP申請30萬元借款，確認(rèn)借款方案后，頁面顯示增信安排重要提示，點(diǎn)擊繼續(xù)申請。出現(xiàn)保險(xiǎn)公司選擇界面（選項(xiàng)有：某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司），勾選某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，點(diǎn)擊已知悉，前往投保，頁面顯示您正在進(jìn)入保險(xiǎn)公司頁面，保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)由保險(xiǎn)公司提供（時(shí)間：2021-01-1114：50：47）。進(jìn)入投保流程頁（時(shí)間：2021-01-1114：50：55），張某進(jìn)行人臉識(shí)別。進(jìn)入授權(quán)書界面，勾選本人已仔細(xì)閱讀《信息授權(quán)書》，對(duì)本人的權(quán)利與義務(wù)表示知悉，勾選表示同意此協(xié)議及同意簽署《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》，點(diǎn)擊確認(rèn)鍵，進(jìn)入電子簽名，電子簽名服務(wù)告知條款顯示，您同意采用電子簽名的方式簽訂《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》《投保單》《保險(xiǎn)重要權(quán)益確認(rèn)》并同意某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司及其委托的第三方向數(shù)字認(rèn)證公司申請電子簽名認(rèn)證證書，自愿遵守其電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則，本電子簽名僅適用于《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》《投保單》《保險(xiǎn)重要權(quán)益確認(rèn)》，點(diǎn)擊我已知悉并確認(rèn)鍵。顯示2021-1-1114：51：26勾選本人已仔細(xì)閱讀《信息授權(quán)書》，對(duì)本人的權(quán)利與義務(wù)表示知悉，勾選表示同意此協(xié)議及同意簽署《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》后進(jìn)行電子簽名，客戶簽名處有“張某”字樣簽名。2021-1-1114：52：13在免責(zé)條款確認(rèn)頁點(diǎn)擊我已知悉，同意并確認(rèn)，勾選本人已仔細(xì)閱讀并接受保險(xiǎn)公司關(guān)于本產(chǎn)品的詳細(xì)條款、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，充分理解并同意《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）條款及費(fèi)率》《保險(xiǎn)特別約定及說明》及其他與本次投保相關(guān)的全部事項(xiàng)；勾選本人已仔細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹、投保須知，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)，并對(duì)本人的權(quán)利與義務(wù)知悉，投保申請所載一切資料均真實(shí)、正確及完整，且為本人自愿投保，勾選及簽名均為本人自行操作，保險(xiǎn)公司將對(duì)您的資質(zhì)進(jìn)行審核并在初審?fù)ㄟ^后展示保險(xiǎn)金額及每月保險(xiǎn)費(fèi)率等信息，您的投保申請待保險(xiǎn)重要權(quán)益確認(rèn)后完成，后進(jìn)行電子簽名，客戶簽名處有“張某”字樣簽名。之后出現(xiàn)對(duì)話框，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司已于2021年1月11日14時(shí)53分收到您的申請。然后進(jìn)入核實(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)重要權(quán)益信息，點(diǎn)擊立即前往鍵，顯示您正在進(jìn)入保險(xiǎn)公司頁面，保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)由保險(xiǎn)公司提供。保險(xiǎn)重要權(quán)益確認(rèn)頁面顯示保費(fèi)費(fèi)用計(jì)劃試算表，勾選本人已充分了解并確認(rèn)費(fèi)率等信息，并仔細(xì)閱讀特別約定及保費(fèi)費(fèi)用計(jì)劃試算表，對(duì)約定內(nèi)容無異議，后進(jìn)行電子簽名，客戶簽名處有“張某”字樣簽名（時(shí)間為2021-1-1115：07：44）。之后進(jìn)入合同單證頁面，單證頁面顯示合同列表包含個(gè)人信息采集、查詢及使用授權(quán)書，個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書，付款金額確認(rèn)書，借款合同，某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、投保單、保單等內(nèi)容。系統(tǒng)數(shù)據(jù)截圖與某普惠APP投保操作軌跡截圖及人臉識(shí)別照片時(shí)間節(jié)點(diǎn)一致。手機(jī)短信記錄顯示手機(jī)號(hào)碼134*****45于2021年1月11日13：59：56開始登錄某普惠手機(jī)應(yīng)用，同日14：46：06至14：46：07，該手機(jī)號(hào)收到某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推薦的某合家意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行線上投保短信；同日15：31：21，該手機(jī)號(hào)收到投保成功短信，產(chǎn)品名為某合家意外傷害保，保單號(hào)：10********56；2021年1月12日07：21：42，該手機(jī)號(hào)收到您投保的某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）已由某保險(xiǎn)股份有限公司承保，保單號(hào)為BD********48，保費(fèi)采用余額法計(jì)收，首月保費(fèi)768元，其后保費(fèi)逐月降低，點(diǎn)擊
https://property.pingan.com/cgi/Icore-CGI/page.do?url=identityChecking&key=6f4155302052933b&type=4查看《某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）保費(fèi)費(fèi)用計(jì)劃表》，您可點(diǎn)擊https://property.pingan.com/cgi/Icore-CGI/page.do?url=identityChecking&key=6f4155302052933b&type=2查看或保存保單，或登錄某產(chǎn)險(xiǎn)官網(wǎng)、登錄申請借款時(shí)使用的APP、致電某產(chǎn)險(xiǎn)客服電話9****、前往某產(chǎn)險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢保單；2021年2月8日14：05：12，該手機(jī)號(hào)收到信息，尊敬的張某先生/女士，您本月借款應(yīng)還金額為12854.31元，還款日為20210211，還款日當(dāng)天凌晨開始首批扣款，建議您提前將款項(xiàng)足額存入您的還款賬戶，以確?？劭畛晒Γ?021年3月6日和3月8日，該手機(jī)號(hào)收到信息，尊敬的張某先生/女士，您申請的借款03月應(yīng)還總額為12790.68元，扣款日期為20210311；后該手機(jī)號(hào)分別在借款逾期5天、20天、45天、50天、55天、60天、65天、70天、75天、77天等日期收到催款通知，告知相應(yīng)日期應(yīng)還款金額；2021年3月11日、3月15日、3月19日、3月20日及3月21日，該手機(jī)號(hào)多次收到登錄某普惠手機(jī)應(yīng)用的驗(yàn)證碼；2021年5月20日19：01：49，該手機(jī)號(hào)收到短信，尊敬的客戶張某您好，您投保的某個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（保單號(hào)BD********48）項(xiàng)下的借款已逾期70天仍未還款，如逾期達(dá)80天，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司將發(fā)起理賠并報(bào)送中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司理賠后，將取得對(duì)您的代位求償權(quán)，為避免您資信進(jìn)一步受損，請您及時(shí)還款，珍惜信用記錄；2021年6月1日19：06：01，該手機(jī)號(hào)收到短信，尊敬的客戶張某您好，您投保的某個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（保單號(hào)BD********48），由于您未如約還款，已由保險(xiǎn)公司完成理賠，并依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，取得向您追償?shù)臋?quán)利。《網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)協(xié)議》的簽訂主體為某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（甲方）和某付科技服務(wù)有限公司（乙方），內(nèi)容為乙方為甲方開展的保費(fèi)收取業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)，協(xié)議有效期自2019年1月1日起至2019年12月31日止，協(xié)議有效期屆滿后如雙方無任何書面異議，本協(xié)議將自動(dòng)延期，每次延期1年，延期次數(shù)不限，甲方、乙方在落款處加蓋公章?！陡犊罘?wù)授權(quán)協(xié)議》顯示，您通過平普惠APP申請借款時(shí)，與某付科技服務(wù)有限公司就上述借款事宜中涉及的付款服務(wù)簽署本協(xié)議，粗體標(biāo)注部分為：您授權(quán)某普惠及合作方（以下統(tǒng)稱“商戶”）向本公司發(fā)送付款交易指令；您同意本公司可根據(jù)商戶發(fā)送的指令從您指定的賬戶（包括壹錢包賬戶、銀行賬戶）中劃扣指定款項(xiàng)完成付款，而無需在每筆交易操作前驗(yàn)證您的交易密碼或短信動(dòng)態(tài)碼；您確認(rèn)使用本服務(wù)基于您的真實(shí)意愿，并認(rèn)可商戶向本公司發(fā)送的指令的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性，該指令一旦發(fā)出，不可變更或撤銷，落款處有“張某”字樣簽名，簽署日期為2021年1月11日?！豆C書》內(nèi)容為某保險(xiǎn)股份有限公司委托北京市海誠公證處對(duì)張某系統(tǒng)中存檔數(shù)據(jù)進(jìn)行公證，投保單、保險(xiǎn)單等內(nèi)容均與某普惠APP投保操作軌跡截圖、人臉識(shí)別照片、系統(tǒng)數(shù)據(jù)截圖一致。數(shù)字認(rèn)證公司對(duì)本案中的投保單、借款合同、付款金額確認(rèn)書出具的《數(shù)字認(rèn)證公司電子簽名驗(yàn)證報(bào)告》均顯示，數(shù)字認(rèn)證公司基于與某科技有限公司的合同，向某科技有限公司提供事件型數(shù)字證書服務(wù)和數(shù)字簽名相關(guān)的技術(shù)服務(wù)，某科技有限公司基于某集團(tuán)旗下各業(yè)務(wù)公司（以下簡稱某業(yè)務(wù)公司）委托，將以上服務(wù)應(yīng)用到某業(yè)務(wù)公司相關(guān)電子合同中，用以固化合同當(dāng)事方已簽署的電子合同內(nèi)容及簽署場景信息，保護(hù)和證明其完整不可篡改。數(shù)字認(rèn)證公司就本案中的投保單、借款合同及付款確認(rèn)書的PDF格式電子合同作出驗(yàn)證結(jié)論：三份電子合同中包含的數(shù)字證書均由數(shù)字認(rèn)證公司簽發(fā)，證書擴(kuò)展域中固化了某提交的合同簽署場景相關(guān)信息，包括經(jīng)過某實(shí)名認(rèn)證的合同簽署參與主體信息，電子合同的摘要值，手寫筆跡數(shù)據(jù)；證書擴(kuò)展域中顯示某提交的合同簽署參與主體信息為“張某”，某業(yè)務(wù)公司通過第三方身份核驗(yàn)服務(wù)完成實(shí)名認(rèn)證，該信息由某向數(shù)字認(rèn)證公司提交；電子合同采用數(shù)字簽名技術(shù)進(jìn)行電子簽名，通過驗(yàn)證數(shù)字簽名，電子簽名的系統(tǒng)時(shí)間分別為2021-01-1114：53：23，2021-01-1115：09：46，2021-01-1115：09：46，上述電子合同對(duì)應(yīng)的摘要值校驗(yàn)比對(duì)一致，證明上述電子合同自電子簽名時(shí)間起至今未發(fā)生任何改動(dòng)。經(jīng)質(zhì)證，張某僅認(rèn)可數(shù)字認(rèn)證公司電子簽名認(rèn)證報(bào)告的真實(shí)性、合法性，對(duì)上述其他證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性及證明目的均不予認(rèn)可，張某認(rèn)可134*****45系其使用的手機(jī)號(hào)，認(rèn)可雙錄視頻中的人為其本人，但其當(dāng)時(shí)是做信用認(rèn)證，并不是在借款，且認(rèn)為該視頻與本案的保證保險(xiǎn)合同無關(guān)，無法證明其購買了保證保險(xiǎn)。
張某為證明某保險(xiǎn)股份有限公司提交的電子簽名不是合法有效的電子簽名，提交了張某就投保單上“張某”的數(shù)字簽名電子認(rèn)證服務(wù)與數(shù)字認(rèn)證公司的郵件往來記錄為證。張某發(fā)送郵件：要求數(shù)字認(rèn)證公司對(duì)投保單中的電子簽名具體情況作出說明及對(duì)投保單.crt文檔進(jìn)行解釋。數(shù)字認(rèn)證公司回復(fù)郵件顯示：我單位向某公司提供電子認(rèn)證服務(wù)，為某公司簽發(fā)數(shù)字證書，我單位與您不存在電子認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系，未向您提供認(rèn)證服務(wù)。我單位提供的電子認(rèn)證服務(wù)中，有一類情形是為相關(guān)經(jīng)營方提供電子認(rèn)證服務(wù)，幫助相關(guān)經(jīng)營方固化合同簽署場景信息，在此情形下，會(huì)出現(xiàn)相關(guān)經(jīng)營方客戶的姓名，是對(duì)經(jīng)營方信息固化說明，但并不意味著我單位向相關(guān)經(jīng)營方的客戶提供了電子簽名認(rèn)證服務(wù)。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)該真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性及證明目的均不予認(rèn)可，認(rèn)為其提交的證據(jù)足以證明簽署投保單、借款合同的為張某本人。
張某主張其在幾次登錄某普惠APP時(shí)所看到的合同列表內(nèi)容均不一致，某保險(xiǎn)股份有限公司存在嚴(yán)重的合同造假行為，張某提交了2021年3月23日、2021年10月29日、2023年4月20日的截圖及手機(jī)錄屏，張某與某普惠工作人員手機(jī)短信記錄，郵件截圖、查看郵件的錄屏及MP4文檔，電話錄音及MP3文檔為證。張某主張第一次截圖時(shí)合同單證項(xiàng)下共有合同7份，第二次截圖時(shí)共有合同15份，第三次截圖時(shí)共有合同17份。經(jīng)比對(duì)，第三次截圖合同單證項(xiàng)下合同列表與公證書內(nèi)容一致。手機(jī)短信截圖內(nèi)容為：2021年4月26日，手機(jī)號(hào)1312256****給張某發(fā)送信息，您4月13日反饋的貸款事情確實(shí)是給您本人辦理的，可以提供權(quán)益確認(rèn)視頻及相關(guān)合同，但無法按您反饋的意見轉(zhuǎn)移到您三姐名下，貸款目前已是理賠狀態(tài)。張某回復(fù)需要推送原版的合同，工作人員回復(fù)給我個(gè)電子郵箱，我整理完發(fā)過去，上次您起訴的時(shí)候沒整理這些材料么？你在APP都可以看到。張某回復(fù)*****@163.com。郵件截圖、查看郵件的錄屏及MP4文檔顯示：*****@163.com收到王某（******@lu.com）發(fā)送的張某合同單證郵件，附件中包含張某投保單、保險(xiǎn)單、借款合同等6份PDF文件。電話錄音及MP3文檔顯示：2023年5月6日，張某致電某普惠工作人員，詢問郵件中的合同是否為原件，接電人員稱是電子合同，有電子簽章，具有法律效力。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)可手機(jī)短信記錄，郵件截圖、查看郵件的錄屏、MP4文檔，電話錄音、MP3文檔的真實(shí)性，對(duì)其他證據(jù)的真實(shí)性均不認(rèn)可，某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)為上述三次合同列表截圖無法證明是張某本人登錄某普惠APP賬戶后所截的圖，截圖的創(chuàng)建時(shí)間為2023年，修改時(shí)間顯示為2021年，與張某自述的登錄時(shí)截圖相悖，與常理不符，不具有證明力，且從郵件截圖來看，某保險(xiǎn)股份有限公司僅向張某發(fā)送6份PDF文件，不包含張某提交的數(shù)字證書《投保單》.crt文檔。
此外，張某主張同類型案件存在涉刑，違規(guī)捆綁銷售、電子簽名無效等情況，提交（2018）粵0304民初41998號(hào)民事判決書、（2021）京行終2533號(hào)行政判決書、國務(wù)院和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)某普惠聯(lián)合某財(cái)險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁保證保險(xiǎn)的通報(bào)、深圳銀保監(jiān)會(huì)對(duì)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司資料造假的十三連罰、北京銀保監(jiān)會(huì)對(duì)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司朝陽中心支公司的行政處罰、某銀行股份有限公司注冊信息、工業(yè)和信息化部辦公廳關(guān)于開展電子認(rèn)證服務(wù)合規(guī)性專項(xiàng)整治工作的通知、（2021）京行終905號(hào)行政判決書、（2019）津8601民初1619號(hào)之一民事裁定書、（2019）魯01民終9684號(hào)民事判決書、（2019）豫01民終24573號(hào)民事判決書、數(shù)字認(rèn)證公司電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則及知乎文章、（2021）京0101民初17511號(hào)民事判決書、（2021）京0101民初21734號(hào)民事判決書、（2021）京0101民初22534號(hào)民事判決書為證。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)知乎文章的真實(shí)性不認(rèn)可，表示對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則的真實(shí)性無法核實(shí)，對(duì)其他證據(jù)的真實(shí)性均認(rèn)可，對(duì)所有證據(jù)的關(guān)聯(lián)性和證明目的均不認(rèn)可，認(rèn)為所有證據(jù)對(duì)本案不具有參考性。
二、關(guān)于某銀行股份有限公司放款及某保險(xiǎn)股份有限公司代償情況
某保險(xiǎn)股份有限公司主張，某銀行股份有限公司于2021年1月11日通過金融產(chǎn)品“普惠共享”向張某賬戶放款30萬元。張某認(rèn)可收到中長期個(gè)人小微貸款（普惠共享）支付的30萬元，但不確定貸款發(fā)放主體為某銀行股份有限公司。某保險(xiǎn)股份有限公司提交了某銀行股份有限公司蓋章的放款截圖為證。放款截圖顯示：2021年1月11日15：26：26，合作機(jī)構(gòu)普惠共享小貸向張某賬戶匯款30萬元。經(jīng)質(zhì)證，張某認(rèn)為截圖不是原件，也不是銀行流水，且顯示的合作機(jī)構(gòu)為“普惠共享小貸”，審批時(shí)間晚于投保單時(shí)間，故對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性和證明目的均不認(rèn)可。對(duì)此，張某提交收款截圖及借記卡歷史明細(xì)為證。該交易流水收款截圖顯示：2021年1月11日15：26：35，張某賬戶收款30萬元，對(duì)方賬戶1018********，對(duì)方戶名中長期個(gè)人小微貸款（普惠共享）。借記卡歷史明細(xì)顯示：2021年1月11日，張某賬戶收到30萬元，對(duì)方戶名中*），對(duì)方賬號(hào)1018327777********。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)可收款截圖及借記卡歷史明細(xì)的真實(shí)性，但不認(rèn)可證明目的，某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)為“中長期個(gè)人小微貸款（普惠共享）”為某銀行股份有限公司的金融產(chǎn)品名稱，30萬元為某銀行股份有限公司向張某放款。
某保險(xiǎn)股份有限公司為證明張某認(rèn)可從某銀行股份有限公司貸款30萬元，另提交（2021）京0118民初4169號(hào)民事判決書為證。該判決書上載：2021年1月11日，張某（甲方，借款人）與某銀行股份有限公司（乙方，出借人）簽訂《借款合同》，向某銀行股份有限公司貸款30萬元，還款總額為417362.37元。同日，張某與某普惠融資擔(dān)保公司北京融資擔(dān)保分公司簽訂《融資服務(wù)合同》和《委托擔(dān)保合同》，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為張某出具某產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)（B款）保險(xiǎn)單。2021年1月11日15時(shí)26分，30萬元貸款發(fā)放到張某賬戶。2021年2月17日，張某通過其名下張某賬戶償還第一期貸款共計(jì)12886.56元。經(jīng)質(zhì)證，張某認(rèn)可該證據(jù)的真實(shí)性和合法性，確為本人起訴，該判決書下發(fā)后其并未上訴，但不認(rèn)可該證據(jù)的關(guān)聯(lián)性，認(rèn)為與本案無關(guān)，不能證明雙方存在保證保險(xiǎn)合同關(guān)系。
2021年5月31日，某銀行股份有限公司向某保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)送理賠申請書，申請因張某逾期，要求某保險(xiǎn)股份有限公司按照保險(xiǎn)合同約定，理賠本金、利息及罰息共計(jì)122012.57元。同日，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向某銀行股份有限公司賠付212778.28元（其中包含保單號(hào)BD********48項(xiàng)下代償款122012.57元）。后某銀行股份有限公司出具保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書，載明某保險(xiǎn)股份有限公司，貴司個(gè)人借款保證保險(xiǎn)NO.BD********48保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)理賠款共計(jì)人民幣122012.57元已于2021年5月31日收悉，本公司同意接受上述保險(xiǎn)理賠款，且貴公司支付上述保險(xiǎn)理賠款后，貴公司在保險(xiǎn)理賠款范圍內(nèi)享有本公司對(duì)借款人（投保人）享有的全部權(quán)利。
此外，某保險(xiǎn)股份有限公司為證明某銀行股份有限公司的收款賬戶與理賠付款憑證一致，還提交了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為證，該協(xié)議顯示：2020年7月9日，某銀行股份有限公司（甲方）與某普惠融資擔(dān)保有限公司（乙方）、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（丙方）簽訂《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定，甲方作為貸款人向借款人提供“個(gè)人消費(fèi)貸款”及/或“個(gè)人經(jīng)營貸款”（以下統(tǒng)稱個(gè)人貸款），乙方和丙方為借款人與甲方的借款業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，丙方對(duì)借款人與甲方之間的借款進(jìn)行承保，承包比例為40%，發(fā)生理賠時(shí)按照借款任未償還借款本金利息罰息的40%進(jìn)行理賠，本次合同范圍為全國，由甲乙丙三方下屬有權(quán)開展本合作業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，乙丙方同意按照出具的《保證擔(dān)保承諾函》或《某個(gè)人借款保證保險(xiǎn)單》約定向甲方承擔(dān)保證責(zé)任或保險(xiǎn)責(zé)任，擔(dān)保代償/理賠申請日為借款人逾期后第80日，乙丙方完成代償/理賠后，取得對(duì)借款人的追償權(quán)，該協(xié)議有效期自2020年7月9日起至2025年7月8日。該協(xié)議上載甲方收款賬戶信息與理賠付款憑證上收款賬戶信息一致。經(jīng)質(zhì)證，張某不認(rèn)可該證據(jù)的真實(shí)性、合法性和關(guān)聯(lián)性。
三、關(guān)于保費(fèi)扣取情況
張某主張某保險(xiǎn)股份有限公司扣取其保險(xiǎn)費(fèi)1561元，提交了借記卡歷史明細(xì)為證。借記卡歷史明細(xì)顯示：2021年1月11日，張某賬戶被扣取793元，對(duì)方戶名為中*司，對(duì)方賬戶為4000020819*********；2021年2月11日，張某賬戶被扣取768元，對(duì)方戶名為中*戶，對(duì)方賬戶為3602001111*********。對(duì)此，某保險(xiǎn)股份有限公司僅認(rèn)可在2021年2月11日扣取本案保險(xiǎn)費(fèi)768元，主張2021年1月11日扣款系張某購買某合家意外傷害保支出的費(fèi)用，與本案無關(guān)，提交了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某合家意外傷害保保單（保單號(hào)：10********56）和某付科技服務(wù)有限公司向中國某財(cái)產(chǎn)股份有限公司出具的情況說明為證。該保單顯示2021年1月11日，張某購買某合家意外傷害保，保險(xiǎn)期限為2021年1月12日0時(shí)0分0秒起至2022年1月11日24時(shí)0分0秒止（北京時(shí)間），保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)793元。情況說明上載：張某賬戶于2021年2月11日交易流水中的768元（訂單流水號(hào)
I1060003202102110000010465233823）字段顯示為“中*戶”全稱為“中國銀聯(lián)無卡快捷支付業(yè)務(wù)專戶”，“3602001111*5565”為該賬戶賬號(hào)，系我司根據(jù)與貴司簽署的支付服務(wù)協(xié)議約定，通過“中國銀聯(lián)無卡快捷支付業(yè)務(wù)專戶”為貴司提供收款服務(wù)。經(jīng)質(zhì)證，張某認(rèn)可某合家意外傷害保險(xiǎn)單的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，但不認(rèn)可證明目的，張某認(rèn)為是某普惠APP偽造其簽名，其對(duì)購買該保險(xiǎn)的事實(shí)并不知情，反而可以證明某普惠APP提供融資擔(dān)保的同時(shí)實(shí)施保險(xiǎn)捆綁銷售，增加貸款人的成本；張某對(duì)情況說明的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性及證明目的均不認(rèn)可，張某認(rèn)為該說明是某付科技有限公司給某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司出具的，而不是給某保險(xiǎn)股份有限公司出具的，張某從未與某付科技有限公司簽署過任何同意其劃款、扣款的協(xié)議，無法證明該公司擅自劃扣的款項(xiàng)進(jìn)入了保險(xiǎn)專用賬號(hào)。
四、關(guān)于律師費(fèi)
2022年10月28日，某保險(xiǎn)股份有限公司（甲方）與北京雍文律師事務(wù)所（乙方）簽訂《法律服務(wù)專項(xiàng)委托合同》，約定甲方委托乙方代理某保險(xiǎn)股份有限公司與張某保證保險(xiǎn)合同糾紛案件，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為4萬元，合同期限自本合同簽訂之日其至本案結(jié)案時(shí)止。2022年11月2日，北京雍文律師事務(wù)所向某保險(xiǎn)股份有限公司出具北京增值稅專用發(fā)票，載明貨物或應(yīng)稅勞務(wù)、服務(wù)名稱為*法律咨詢*律師費(fèi)，價(jià)稅合計(jì)4萬元。
2023年4月20日，張某（甲方）與廣東金唐律師事務(wù)所（乙方）簽訂《委托代理合同》，約定甲方委托乙方代理張某與某保險(xiǎn)股份有限公司、某銀行股份有限公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，律師費(fèi)一審階段2萬元，甲方應(yīng)在合同簽訂三日內(nèi)支付，二審階段（如有）1萬元。2023年6月7日，廣東金唐律師事務(wù)所向張某出具深圳增值稅普通發(fā)票，載明貨物或應(yīng)稅勞務(wù)、服務(wù)名稱為*法律咨詢*律師費(fèi)，價(jià)稅合計(jì)2萬元。
一審法院認(rèn)為，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。本案系保證保險(xiǎn)合同糾紛，結(jié)合在案證據(jù)及當(dāng)事人陳述，本案爭議焦點(diǎn)為雙方之間保證保險(xiǎn)合同關(guān)系是否成立并生效。一審法院分析如下：首先，張某認(rèn)可在某普惠APP上申請了30萬元貸款，并就該筆貸款轉(zhuǎn)借他人提起訴訟，該生效判決書上載事實(shí)部分與某保險(xiǎn)股份有限公司在本案中提交的證據(jù)內(nèi)容一致，張某所述無貸款需求并非實(shí)際貸款人的主張，缺乏依據(jù)，一審法院不予采信。其次，某保險(xiǎn)股份有限公司提交的證據(jù)可以相互印證，已形成較為完整的證據(jù)鏈，其提交的投保單、借款合同、付款金額確認(rèn)書中均有張某的電子簽名且經(jīng)第三方驗(yàn)證，能夠認(rèn)證電子簽名的真實(shí)性，張某雖抗辯無合法有效的電子簽名、購買保險(xiǎn)并非其真實(shí)意思表示但未提交足以反駁的證據(jù)，對(duì)其該項(xiàng)抗辯意見，一審法院不予采信。再次，張某認(rèn)可某保險(xiǎn)股份有限公司提交的雙錄視頻中的人為其本人，在雙錄視頻中智能工作人員已告知張某還款金額中包含保險(xiǎn)費(fèi)，且從手機(jī)短信記錄來看，某保險(xiǎn)股份有限公司在張某投保次日已告知張某首月保費(fèi)金額及保費(fèi)計(jì)算方式，張某亦按期償還第一期借款（包含保險(xiǎn)費(fèi)），張某抗辯對(duì)購買保險(xiǎn)不知情明顯缺乏依據(jù)。最后，某保險(xiǎn)股份有限公司通過某普惠APP跳轉(zhuǎn)鏈接到其公司投保界面并未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，亦未違反《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》的規(guī)定，根據(jù)在案證據(jù)，某保險(xiǎn)股份有限公司主張張某在某普惠APP通過跳轉(zhuǎn)鏈接到其公司投保頁面進(jìn)行簽名的事實(shí)具有高度蓋然性，張某主張雙方保證保險(xiǎn)合同不成立、自始無效，缺乏依據(jù)，一審法院不予采信。綜上，張某作為完全民事行為能力人，在辦理貸款時(shí)選擇在某保險(xiǎn)股份有限公司處投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)進(jìn)行增信，應(yīng)認(rèn)定為雙方真實(shí)意思表示，本案亦不存在導(dǎo)致合同不成立或無效之情形，雙方之間保證保險(xiǎn)合同關(guān)系成立并生效，雙方均應(yīng)依約履行各自權(quán)利義務(wù)。張某在借款后未按約定償還借款，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，某保險(xiǎn)股份有限公司依據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定在逾期達(dá)80天后向某銀行股份有限公司履行了賠付代償款的義務(wù)，有權(quán)依約向張某主張全部理賠代償款及未付保費(fèi)，某保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)于代償款和未付保費(fèi)的請求，于法有據(jù)，一審法院予以支持。關(guān)于違約金，張某未及時(shí)將理賠款支付某保險(xiǎn)股份有限公司，存在違約行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，本案保證保險(xiǎn)合同對(duì)違約金標(biāo)準(zhǔn)雖有約定，但某保險(xiǎn)股份有限公司以資金為張某代償借款，以此取得對(duì)張某的代位求償權(quán)，該追償權(quán)在本質(zhì)上與因借貸產(chǎn)生的債權(quán)并無區(qū)別，某保險(xiǎn)股份有限公司向張某收取的違約金就是代償借款而產(chǎn)生的資金占用損失，其本質(zhì)與利息亦無差別，現(xiàn)張某認(rèn)為約定的違約金標(biāo)準(zhǔn)過高，一審法院依法予以調(diào)整。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)，綜合本案舉證情況，某保險(xiǎn)股份有限公司依據(jù)雙方保證保險(xiǎn)合同約定收取第一期保費(fèi)768元，具有合同依據(jù)，張某關(guān)于返還該筆保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請求缺乏依據(jù)，一審法院不予支持；另一筆793元系張某自行購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品支付的保險(xiǎn)費(fèi)，與本案不屬于同一法律關(guān)系，張某關(guān)于返還該筆保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請求，一審法院不予支持。關(guān)于律師費(fèi)，因律師費(fèi)并非雙方主張權(quán)利必然發(fā)生的費(fèi)用，且案涉投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款沒有關(guān)于律師費(fèi)負(fù)擔(dān)的約定，某保險(xiǎn)股份有限公司及張某關(guān)于律師費(fèi)的主張均缺乏依據(jù)，一審法院均不予支持。
綜上，一審法院依照《中華人民共和國民法典》第四百六十五條、第五百零九條、第五百七十七條、第五百七十九條、第五百八十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》第七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十七條第一款之規(guī)定，判決：1.張某于判決生效后七日內(nèi)向某保險(xiǎn)股份有限公司支付理賠款122012.57元及違約金（以122012.57元為基數(shù)，自2021年5月31日起至實(shí)際付清之日止，按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；2.張某于判決生效后七日內(nèi)向某保險(xiǎn)股份有限公司支付逾期保險(xiǎn)費(fèi)2661.86元；3.駁回某保險(xiǎn)股份有限公司的其他訴訟請求；4.駁回張某的全部反訴請求。
本院二審期間，張某提交了如下證據(jù)：1.信訪申請書；2.短信通知。上述證據(jù)證明張某以電子簽名不符合法律規(guī)定，并非合法電子簽名，要求工業(yè)和信息化部予以回復(fù)。某保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)上述證據(jù)不予認(rèn)可，認(rèn)為一審中工業(yè)和信息化部已就此問題進(jìn)行過回復(fù)，上述證據(jù)并非二審期間的新證據(jù)。3.信訪事項(xiàng)處理意見書，4.張某與數(shù)字認(rèn)證公司的郵件往來記錄，共同證明北京數(shù)字出具的認(rèn)證報(bào)告數(shù)據(jù)來源某普惠，并非某保險(xiǎn)股份有限公司，數(shù)字簽名的申請主體等并非某保險(xiǎn)股份有限公司，張某亦不掌握數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)。某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)為上述證據(jù)并非二審新證據(jù)，且答復(fù)中已明確電子簽名是否可靠簽名不在其認(rèn)定范圍。5.[2019]7號(hào)文件，證明某普惠APP上的電子簽名是一次簽名后應(yīng)用于多份文件。某保險(xiǎn)股份有限公司不認(rèn)可該證據(jù)的真實(shí)性、合法性以及關(guān)聯(lián)性，且認(rèn)為該證據(jù)于2019年公開，與本案無關(guān)。6.工信發(fā)函[2023]486號(hào)文件，證明本案電子簽名存在的問題。某保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)為該證據(jù)中所陳述的內(nèi)容并不影響張某簽署投保單及投保單的真實(shí)性、合法性，且該文件中的內(nèi)容與本案無關(guān)聯(lián)性。7.關(guān)于涉某項(xiàng)目部分事件型證書整改情況公告，證明本案的事件型證書違法，張某并非電子簽名人。某保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)該證據(jù)不予認(rèn)可，認(rèn)為該整改公告發(fā)布的主體是某科技有限公司，與某保險(xiǎn)股份有限公司和案涉貸款無關(guān)聯(lián)性。本院認(rèn)為，證據(jù)1-3均難以證明電子簽名存在的問題，證據(jù)4一審中已經(jīng)提交，并非二審期間新證據(jù)，證據(jù)5與本案某保險(xiǎn)股份有限公司無關(guān)，故本院不予采信。證據(jù)6、7僅能證明數(shù)字認(rèn)證公司在電子認(rèn)證服務(wù)合規(guī)上存在問題，是否能證明本案張某電子簽名的真實(shí)性，將綜合全案作出認(rèn)定。
二審中，張某再次要求某銀行股份有限公司作為第三人參加訴訟。
本院對(duì)一審查明的相關(guān)事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案二審期間爭議焦點(diǎn)包括：一、保險(xiǎn)合同是否張某本人簽署及合同效力如何認(rèn)定。二、某保險(xiǎn)股份有限公司是否符合追償條件。三、一審法院是否存在程序違法。
關(guān)于爭議焦點(diǎn)一，張某主張電子簽名不合法一節(jié)。本院認(rèn)為，《中華人民共和國電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；（二）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（三）簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；（四）簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。根據(jù)一審查明的事實(shí)，某保險(xiǎn)股份有限公司提交的《公證書》及《數(shù)字認(rèn)證公司電子簽名驗(yàn)證報(bào)告》，可以看出案涉電子簽名系張某經(jīng)過人臉識(shí)別后由其本人完成，且該電子簽名系通過第三方身份核驗(yàn)服務(wù)完成實(shí)名認(rèn)證，至今沒有經(jīng)過任何的改動(dòng)，結(jié)合某保險(xiǎn)股份有限公司提交的雙錄視頻，現(xiàn)沒有相反證據(jù)推翻的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定案涉投保單、保險(xiǎn)合同系張某本人簽署，對(duì)雙方均具有約束力。張某稱電子簽名不具有合法性的意見，本院難以采信。至于數(shù)字認(rèn)證公司在電子認(rèn)證服務(wù)中存在的合規(guī)問題，不影響對(duì)張某電子簽名的認(rèn)定。
關(guān)于爭議焦點(diǎn)二，一審中，某保險(xiǎn)股份有限公司提交了理賠申請書、保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書等證據(jù)佐證某保險(xiǎn)股份有限公司已經(jīng)履行了代償義務(wù)，同時(shí)還提交了某保險(xiǎn)股份有限公司與某銀行股份有限公司簽署的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，用以證明某銀行股份有限公司的收款賬戶與理賠付款憑證一致。上述證據(jù)亦足以證明某保險(xiǎn)股份有限公司已經(jīng)履行了代償義務(wù)，某保險(xiǎn)股份有限公司有權(quán)向張某主張權(quán)利。故本院對(duì)于張某二審期間再次要求追加某銀行股份有限公司的申請不予準(zhǔn)許。
關(guān)于爭議焦點(diǎn)三，一審中，張某提交了調(diào)查取證申請及追加第三人申請，一審法院在庭審中已經(jīng)要求某保險(xiǎn)股份有限公司提供相應(yīng)證據(jù)，并告知張某不予追加某銀行股份有限公司為第三人，故張某關(guān)于一審法院程序違法的主張本院不予采納。
綜上，張某的上訴請求不能成立，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確，應(yīng)當(dāng)予以維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十七條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
一審案件受理費(fèi)2054.43元，由某保險(xiǎn)股份有限公司負(fù)擔(dān)709.5元（已交納），由張某負(fù)擔(dān)1344.93元（于本判決生效后七日內(nèi)交至一審法院）。一審反訴費(fèi)1685.61元，由張某負(fù)擔(dān)（已交納）。
二審案件受理費(fèi)3371.22元，由張某負(fù)擔(dān)（已交納）。
本判決為終審判決。
審 判 員 李 方
二〇二四年一月十五日
法官助理 王力群
法官助理 田 原
書 記 員 王昕鑰
