圖片來源：江蘇城市頻道
陳某心想是正規(guī)銀行，申請過程也簡單，便下載了這家銀行的APP，并按照提示在網(wǎng)上一步步申請了貸款。該銀行向其推送了一份《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》。“貸款申請”通過后，陳某又與銀行簽訂了《貸款合同》。
南京中院速裁庭法官李喆介紹，在填寫各種資料后，陳某收到銀行的告知短信，稱借款款項(xiàng)已經(jīng)獲批，年利率為12.24%。陳某雖然覺得超過10%的利率比較高，但因?yàn)榧毙栌觅Y金，也沒有過多計(jì)較。
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收到貸款后，銀行APP生成的借款憑證及后續(xù)推送“貸款發(fā)放成功”的短信內(nèi)容，均提示“放款利率12.24%/年”。陳某數(shù)次提取貸款后，生意并無起色，勉強(qiáng)還款幾期后便無力償還，遂被該銀行訴至法院。
起訴后，陳某發(fā)現(xiàn)，按照《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》的約定，銀行雖按照“放款利率12.24%/年”計(jì)收利息，但罰息、復(fù)利卻按照“基礎(chǔ)利率15.39%/年”上浮50%，即“23.085%/年”計(jì)收。這就意味著，一旦逾期，構(gòu)成違約，就要支付近乎放款利率雙倍的罰息。
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一審法院最終支持了銀行的訴請，要求陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利。利息、罰息、復(fù)利按《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
針對一審判決結(jié)果，陳某不服，隨即上訴至南京中院。二審怎么判？
重視金融消費(fèi)者知情權(quán)
陳某表示，其通過手機(jī)APP自行申領(lǐng)案涉貸款產(chǎn)品，在簽訂《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》時(shí)，因其手機(jī)顯示的字體小，沒有看到罰息、復(fù)利所涉條款。合同中只有一處格式條款約定了罰息及復(fù)利，對此銀行既沒有書面提示，也從來沒有客服人員口頭提示或說明。
陳某主張應(yīng)按照“放款利率12.24%/年”上浮50%，即“18.36%/年”計(jì)算罰息、復(fù)利。對此，銀行不予認(rèn)可。
南京中院表示，《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》所涉基礎(chǔ)利率、放款利率及罰息利率的條款，由銀行預(yù)先擬定且可重復(fù)使用，金融消費(fèi)者在簽訂合同時(shí)無法與其協(xié)商，當(dāng)屬格式條款。本案中，無論從數(shù)據(jù)電文方式的締約過程、合同體例標(biāo)注以及銀行的告知內(nèi)容看，銀行均未以合理方式就逾期罰息利率上浮標(biāo)準(zhǔn)向陳某進(jìn)行提示和說明，而陳某主張按照“放款利率12.24%/年”上浮50%即“18.36%/年”計(jì)收罰息、復(fù)利，符合一般金融消費(fèi)者的通常理解，應(yīng)予支持。
南京中院二審改判陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利，罰息、復(fù)利按年利率18.36%計(jì)算。
對此，李喆表示，個別金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中不夠規(guī)范，存在損害金融消費(fèi)者知情權(quán)的情形，比如以較低的利率吸引金融消費(fèi)者申請貸款，但在條款設(shè)置時(shí)利用其與借款人在專業(yè)知識上的不對稱，通過定義多個利率名稱來掩飾實(shí)際可能發(fā)生的高利率息費(fèi)，成為隱藏的“利率刺客”。
記者注意到，2023年3月1日施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費(fèi)者接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。
此外，第二十二條規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。
來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站截圖
此外，李喆提醒，金融消費(fèi)者在申請金融貸款的時(shí)候，一定要注意認(rèn)真審查合同內(nèi)容，如果手機(jī)APP上的審查不夠清楚，金融消費(fèi)者產(chǎn)生了相應(yīng)的疑問或者異議，一定要聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下指導(dǎo)和解釋。
